新年房贷利率下调 但不少购房人1月还款额不降反升，银行称———

去年两次降息，今年1月1日起多数银行实行新贷款利率，购房人房贷月供相比去年因房贷利率的降低而变少。但不少购房人却发现，1月份房贷还款总额竟比之前还多，对此，银行人士称，这跟银行计息方式有关。从2月份开始，客户的月供会正常减少。

本报讯 央行去年两次降息，5年以上贷款基准利率从7.05%下调至6.55%。按照惯例，绝大多数银行于今年1月1日起执行新的贷款利率。按说“房奴”们1月份的月供应该就此减少，但最近却有读者反映，自己1月份的房贷还款总额竟比之前还多。记者昨天就此问题向银行人士咨询后了解到，原来这跟银行计息方式有关。2月份开始，客户的月供会正常减少。

王先生去年向某银行申请70多万元的个人住房抵押消费贷款，为了节省利息，他选择了等额本金还款法，2012年12月20日的供款金额是9457元，但今年1月其还款金额增加了72元钱，变为9529元。

银行人士解释称，由于基准利率的调整，1月份是按“分段计息”的方式扣款。以王先生为例，2012年12月21日至2012年12月31日是按照旧房贷利率计算；2013年1月1日至1月20日是按照新房贷利率计算。在正常还款期内，银行以月利率计息，也就是以30天为基数计算，而2013年1月的跨年度还款则是以实际还款天数31天为基数。这多出的1天导致还款额不降反升。扣款日越早的客户，这种现象会更加明显，因为其大部分日期是按较高的旧利率计算。

对于等额本息方式还款的客户，也又可能遇到1月份月供增加的情况。但与等额本金方式不同，这种方式1月份归还银行的利息是实实在在地减少了，月供增加主要因为所还本金增加。银行人士解释称，这相当于客户加速偿还贷款本金，因此减少了贷款总的利息支出。如果利息减小的部分大于本金增加的部分，客户1月份的月供也会减少。

需要注意的是，目前贷款月供的计算方式在银行的贷款合同中都有说明，但因为贷款计算公式很复杂或者合同文字解释并不到位，贷款者不太容易完全理解。